Ипотечные каникулы — новый закон

29

16.05 | 16:40

Ипотека – один из способов решения проблем с жильем. Молодые семьи часто покупают жилье в кредит, имея на момент оформления сделки достаточные финансовые возможности. Кредит берется на срок до 25 — 30 лет. За это время жизнь может кардинально поменяться, и возможность вносить ежемесячный платеж будет под вопросом.

Понимая проблемы россиян с возвратом займов, Президент РФ Путин предложил ввести ипотечные каникулы.

 

Закон об ипотечных каникулах в 2019 году: последние новости

Путин подписал закон об ипотечных каникулах, который Госдума РФ приняла в апреле 2019 года. Обсуждался законопроект несколько месяцев после выступления Президента с посланием перед депутатами 20 февраля нынешнего года.

Потенциальные заемщики интересуются, когда закон вступит в силу. В конце текста написано, что это произойдет через 3 месяца после официального обнародования на портале правовой информации и в государственных СМИ.

Под ипотечными каникулами следует понимать возможность:

• уменьшения размера выплат по кредиту в конкретном месяце;
• получения разрешения от банка перенести срок внесения платежа в законном порядке.

Большинство читателей, скорее всего, скажут, что подобное встречали и раньше. Действительно, банковские учреждения предоставляли клиентам возможность осуществления реструктуризации платежей по причине сложной жизненной ситуации. Это происходило в индивидуальном порядке и зависело от «доброй воли» руководства отделения либо центрального офиса учреждения, а теперь при возникновении четко обозначенных критериев банк не имеет права отказать в удовлетворении прошения об уступках.

Основные виды каникул по ипотеке, которые практикуются в РФ, таковы:

• полное освобождение от выплат;
• платеж не вносится, но погашаются проценты по кредиту;
• оплата части платежа (например, 50%);
• увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение размера платежа. Способ практиковался ранее, по новому закону не предусмотрен.

Максимальный срок действия новых льгот составляет 6 месяцев. Установлено, что по одному объекту кредитования (квартира, частный дом) клиент сможет воспользоваться скидкой всего лишь один раз.

 

Условия предоставления ипотечных каникул

Закон об ипотечных каникулах устанавливает конкретные условия для клиента по поводу возможности получения отсрочки по кредиту. Банк предоставит по просьбе заемщика те или иные льготы, предусмотренные новым НПА, если заложенное жилье – единственное в собственности у гражданина при возникновении таких условий (в том числе для молодых семей):

• увольнение с работы независимо от причин (по собственному желанию, по соглашению сторон, по «статье»);
• установление 1 или 2 группы инвалидности;
• признание человека временно нетрудоспособным (нахождение на больничном) на протяжении 2 и более месяцев;
• снижение уровня официальных доходов (по заработной плате и другим приходам, которые задекларированы) на 30% за 2 последних месяца. При этом размер ежемесячного платежа должен превышать 50% от прибыли физического лица за месяц;
• появление иждивенцев (инвалиды и несовершеннолетние, в том числе и при рождении ребенка), что привело к падению доходов на 20%. При этом платеж по ипотеке составляет 40 и более процентов от ежемесячного дохода на семью.

По оценкам аналитиков, рынок кредитования на покупку жилья в 2019 году будет показывать динамику относительного падения. Рассматривая вышеуказанные условия, понимаем основную цель законопроекта — не допустить глобальное уменьшение количества выданных займов. На получение каникул по сути смогут претендовать семьи, попавшие в сложные жизненные обстоятельства. Если люди не получат право на скидку, то им не хватит средств на покупку элементарных продуктов питания и оплату коммунальных платежей.

Максимальная сумма кредита, при которой заемщик сможет претендовать на получение временной отсрочки, составляет 15 000 000 рублей.

 

Как получить ипотечные каникулы: порядок оформления

Ипотечные каникулы от «Сбербанка» в 2019 году получить довольно просто. Гражданин, чтобы воспользоваться услугой, имеет право действовать по следующему алгоритму:

• ознакомиться с условиями по новому закону, чтобы понять может ли он претендовать на послабление финансового давления или нет;
• собрать необходимые в зависимости от ситуации в семье документы согласно официально утвержденного перечня бумаг (список читайте ниже);
• обратиться в финансовое учреждение с официальным письмом. Заявление составляется с учетом общепринятых правил деловодства и русского языка (грамотно). Подписанный документ доставляется клиентом в отделение банка лично по почте. Как показывает практика, лучше принести бумагу, чтобы на ней сотрудник банка поставил отметку о получении, чтобы потом не возникало дополнительных вопросов;
• приложить к тексту ходатайства бумаги, подтверждающие возникновение сложной жизненной ситуации в семье. Если гражданин не предоставит доказательств, то банк получит право требовать бумаги дополнительно. Соответственно, увеличится срок рассмотрения обращения;
• ожидать результаты;
• явиться в банк для подписания дополнения к кредитному соглашению в случае удовлетворения банком прошения о предоставлении кредитных каникул.

Закон устанавливает как оформить ипотечные каникулы и уточняет, что при наличии полного пакета документов, подтверждающих сложные жизненные обстоятельства в семье заемщика, банк ВТБ рассматривает поданное заявление на протяжении 5 рабочих дней, после чего обязан уведомить заемщика о принятом решении.

Образец заявления можно найти на сайте учреждения.

Плюсы и минусы возможности платить меньше на протяжении определенного периода каждый заемщик должен оценить самостоятельно в зависимости от конкретной ситуации.

 

Какие документы нужны для ипотечных каникул

Отметим, что указ установил список подтверждающих бумаг конкретно. Банк принимает решение на основании обязательного предоставления выписки из ЕГРН (выяснения нет ли у физического лица другой недвижимости во владении) и вариативной составляющей, в частности:

• листка нетрудоспособности сроком более, чем на 2 месяца;
• справки по форме 2-НДФЛ с указанием дохода за 6 месяцев (для прослеживания динамики падения заработка заемщика);
• справки органа МСЭК о присвоении физическому лицу 1 или 2 группы инвалидности;
• выписки из базы данных ЦЗН о присвоении гражданину статуса безработного. В таком случае доходы человека вообще минимальны, но он должен понимать, что за 6 месяцев он должен найти работу и получить первую заработную плату, иначе кредит переведут в статус проблемных, что приведет к крайне негативным последствиям.

 

Порядок выплаты ипотеки после окончания льготного периода

Период скидок рано или поздно заканчивается. Напомним, каникулы предоставляются максимум на 6 месяцев. После завершения этого периода:

• возобновляются основные изначальные условия кредитного договора, кроме срока (ставка, размер ежемесячного платежа по ипотеке);
• срок действия кредитного соглашения увеличивается на период каникул. Например, человек оформил заем на 18 лет. По причине сложных обстоятельств банк предоставил отсрочку на 6 месяцев. Соответственно, общий срок ипотеки составит 18 с половиной лет;
• не внесенные в кассу банка суммы переносятся на последние месяцы действия ипотеки;
• сохраняется право на досрочное погашение займа без оплаты штрафных санкций, так как это одно из первичных основополагающих условий любого кредитного договора.

Ипотечные каникулы как явление предоставляют возможность заемщику преодолеть трудности и не потерять при этом жилье. В каких банках есть ипотека, в тех и будут предоставлять льготы.